金蟾之所以是三条腿，主要源于 刘海戏金蟾的典故。在这个故事中，刘海是一个仙人，在降妖除魔的过程中，与一只蟾蜍怪发生了打斗。在打斗中，金蟾被刘海砍掉了一条腿。之后，金蟾被刘海收服，并帮助他造福乡邻，散财助人。因此，人们认为金蟾能够散财，并且只有三条腿。
此外，金蟾在传统文化中也被视为吉祥之物，象征着财富和好运。三腿的蛤蟆被称为“蟾”，传说它能口吐金钱，是旺财之物。古代有刘海修道，用计收服金蟾以成仙，后来民间便流传“刘海戏金蟾，步步钓金钱”的传说。
综上所述，金蟾之所以是三条腿，是因为在神话故事中被刘海砍掉了一条腿，并且这一形象已经深入人心，成为招财和吉祥的象征。