截至2025年1月，人民币贷款基准利率如下：
1. 六个月以内（含6个月）：4.35%
2. 六个月至一年（含1年）：4.35%
3. 一至三年（含3年）：4.75%
4. 三至五年（含5年）：4.75%
5. 五年以上：4.90%
此外，个人住房公积金贷款的利率为：
1. 五年以下（含5年）：2.75%
2. 五年以上：3.25%
建议：
商业贷款：根据贷款期限选择合适的利率，五年以上的长期贷款利率相对较高，为4.90%。
公积金贷款：相比商业贷款，公积金贷款的利率较低，五年以下为2.75%，五年以上为3.25%，适合有公积金缴存记录的个人。